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La Sexta Directiva de Blanqueo de Capitales, AML6 o 6AMLD, plantea una serie de cambios cruciales sobre las normas técnicas y legales que afectan a todas aquellas compañías que están obligadas a cumplir con estos estándares regulatorios.
La ya conocida AML5, junto con eIDAS, supuso una revolución en lo que respecta a las relaciones empresas-usuarios, permitiendo que las compañías, especialmente aquellas del sector financiero y bancario, fueran capaces de implantarse en otros mercados tan sólo con cumplir con sus requerimientos.
La nueva directiva, AML6, que se postuló como una actualización de la anterior ya es una realidad a la que las empresas deben adaptarse y de la que están sacando partido.
¿En qué consiste AML6?
AML6 es la denominación por la que nombramos a la Directiva 2018/1673 de la Unión Europea. Este acrónimo, utilizado indiferentemente con el menos utilizado 6AMLD (Sixth Anti-money Laundering Directive), es el más común para referirnos a esta norma europea. Esta directiva, pese a ser una regulación implementada en los países de la UE, es la referencia internacional para marcar las directrices normativas respecto a las políticas AML (Anti-Money Laundering) en todo el mundo.
AML6 viene a ahondar en la propuesta ya consolidada de su predecesora ajustando una serie de puntos que quedaron algo tibios, definiendo sanciones para no dar lugar a dudas en la jurisprudencia relacionada y añadiendo controles más exhaustivos de cara a los procesos de verificación de identidad online.
La norma no sólo recoge todas las prácticas en materia de prevención del blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo que las compañías de todos los sectores, pero especialmente del financiero y relacionados deben aplicar, sino que avanza en las sanciones impuestas si no se cumplen.
Ahora, se establece un marco penal concreto que aúna todas las directrices y regulaciones que penan esta ausencia de prácticas y controles bajo una única norma, sin dejar ningún resquicio de dudas de cara a la jurisprudencia aplicable por la justicia. Esta vez, se incluye el concepto de responsabilidad corporativa y se aclaran las sanciones.
Industrias afectadas por la regulación 6AMLD
Si bien la norma es intersectorial, es decir, aplica a cualquier compañía independientemente de la industria y área de actividad a la que pertenezca, hay una serie de sectores que, por la naturaleza de su actividad y el tipo de operaciones que se llevan a cabo en ellas, se ven más afectadas y son susceptibles de ser multadas por las autoridades.
Las actividades más afectadas por AML6 son las siguientes:
- Sector financiero en general.
- Banca. Especialmente banca digital y servicios bancarios online.
- FinTech. Y nuevas plataformas de servicios financieros 100% online. Aquí destacan especialmente los exchanges de criptomonedas, plataformas de trading y otros, ahora obligados a realizar procesos de onboarding digital exhaustivos y con controles anti-fraude.
- Inversiones. Servicios relacionados con la gestión de activos y los brokers.
- Seguros. El sector asegurador debe cumplir con los estándares KYC del mismo modo.
- Otras. En menor medida, el Real Estate y aquellas compañías de servicios financieros auxiliares de empresas en el sector de la automoción y otros.
Los negocios e instituciones pertenecientes a estas áreas quedarían inhabilitados para conseguir financiación, ayudas, concesiones o licitaciones de origen público en el caso de no realizar los controles pertinentes que exige AML6 de cara a los clientes de estas.
Estos controles se venían haciendo en algunas ocasiones de una forma ineficiente y que genera fricciones entre los usuarios, disparando las tasas de abandono tras varios intentos por completar procedimientos de control que no están bien diseñados. La automatización de estos controles gracias a soluciones desarrolladas específicamente para estos casos de uso ha sido la respuesta para muchos bancos y FinTechs.
¿Son todo restricciones? No, AML6 es una gran oportunidad.
Podría parecer que AML6 es una traba en el camino para que las compañías operen sin problemas en mercados tan importantes como el europeo. Sin embargo, AML5 ya puso sobre la mesa un marco digital europeo común que se basa en justo lo contrario: dar facilidades a las empresas para operar en los mercados sin apenas requisitos más allá de cumplir con una serie de controles muy sencillos de implementar.
Dado el marco regulatorio y los avances tecnológicos, han surgido compañías de software denominadas RegTech que tratan de ofrecer soluciones Plug&Play escalables y asequibles para cumplir con regulaciones como AML6 de una forma más sencilla de lo que pudiera parecer.
Sistemas y herramientas para adaptarse a 6AMLD
Algunas de ellas ofrecen estos sistemas de tal forma que se adaptan a las necesidades y el crecimiento del negocio sin condicionar su futuro, asegurando sostenibilidad y beneficio. Y, tan sólo las mejores, acompañan a las compañías, además de en su cumplimiento legal, en ofrecer la mejor experiencia a sus clientes enfocada hacia la conversión asegurando el customer journey de una forma holística.
Ahora, cualquier compañía, independientemente de su país de origen y de sus recursos, puede vender sus productos y servicios en toda Europa sin restricciones ni necesidad de contar con equipos o presencia física en sus diferentes regiones gracias a lo ya iniciado por AML5. La nueva regulación AML6 simplemente viene a reforzar este marco para hacerlo más seguro y consistente.
AML6: Fechas y tiempos para su aplicación
La Sexta Directiva de Blanqueo de Capitales, AML6 fue aprobada por la Unión Europea el día 23 de octubre del año 2018 en el Parlamento Europeo y el Consejo. A partir de esa fecha, los estados contaban con un margen limitado para introducir sus cambios en las leyes nacionales de cada país.
Así, la fecha límite para que AML6 entrara oficialmente en vigor en todos los países fue el 3 de diciembre del 2020. De esta forma, a partir de entonces, su aplicación es efectiva y de obligado cumplimiento por todas las compañías que operen en los mercados europeos, enfrentándose a graves sanciones de no hacerlo.
Sin embargo, hay una fecha que toma aún más relevancia: el 3 de junio de 2021, ya que a partir de ahí tenemos un control más estricto sobre las organizaciones privadas y públicas, así como negocios de cualquier sector que se vean afectados por la casuística de su actividad.
A partir de esta última y más reciente fecha, las compañías serán sancionadas si no se han adaptado previamente a la norma AML6. Contacta ya con un experto y asesórate de forma gratuita cómo tu negocio puede cumplir fácilmente con la regulación AML6.
Cambios en AML6 respecto a AML5
Como veníamos analizando, AML5 supuso una revolución para el mercado europeo, pero dejó algunos asuntos sin detallar que, en ocasiones, generaban conflicto de cara a la jurisprudencia aplicable. Ahora, AML6 ahonda en los puntos para considerar una agresión respecto del lavado de dinero:
- Una actividad ilegítima realizada previamente.
- El intento de adquirir una propiedad gracias al éxito de esa actividad ilegítima.
- El blanqueamiento de estas.
Así, la nueva regulación realiza una clasificación y establece como delitos los métodos de adquisición tanto de bienes como de dinero, ampliando los controles necesarios para detectar estos hechos desde las compañías.
Uno de los cambios más importantes y que ya adelantábamos era el de la consideración sobre la responsabilidad corporativa. El artículo 7 de AML6 hace responsable a las personas jurídicas cuando existe una falta de control y supervisión que favorece la comisión de delitos relacionados con el blanqueo. Esto, evitable gracias al proceso KYC (Know Your Customer) es uno de los principales y más importantes cambios introducidos en AML6 respecto de su predecesora AML5.
Las compañías son ahora 100% responsables de lo que ocurra al operar en sus mercados y de lo que sus clientes realicen, ya que se convierten en sujetos pasivos frente al lavado de dinero y los hechos delictivos. Este artículo está estrechamente relacionado con el número 10 de la misma norma, que define claramente cómo debe realizarse la aplicación de las sanciones y cómo la jurisprudencia debe proceder.
En los artículos quinto y octavo de la nueva norma AML6, se indican claramente las sanciones tanto para compañías privadas como para particulares por la inacción y el favorecimiento de las actitudes delictivas. Si bien AML5 ya penaba esto, no ha sido hasta AML6 que las sanciones han pasado del papel a la realidad.
AML6, KYC, KYB y eIDAS: ¿cuál es la relación?
En muchas ocasiones, podemos decir que es fácil aturullarse con los varios acrónimos que existen para denominar tanto a las regulaciones que afectan a las empresas como los procedimientos que tienen que seguir para poder operar con seguridad y garantías a nivel global.
KYC es el proceso Know Your Customer, que define el momento en el que se recogen y verifican datos de identidad con una serie de controles muy concretos de un cliente para confirmar y sellar oficialmente que es quien dice ser.
Este procedimiento, en la primera fase del onboarding de nuevos clientes, se confunde mucho con el muy parecido KYB (Know Your Business). Este segundo no es más que la trasposición del primero al plano B2B, donde una compañía verifica a otra para establecer una relación de confianza como socio, proveedor o cliente.
Por otro lado, eIDAS, (electronic IDentification, Authentication and trust Services) y la más actual eIDAS 2, definen las normas comunes por las que se debe hacer uso y ejercicio de la firma electrónica y los métodos digitales de verificación de identidad.
Así, todas ellas, nos permiten con éxito y facilidad cumplir con AML6 para poder operar en el mercado con seguridad, garantías y sin necesidad de contar con burocráticas y costosas infraestructuras empresariales.
