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La verificación de identidad es un paso imprescindible para poder establecer relaciones en la economía y en la sociedad. Este proceso tradicionalmente se ha realizado de forma sencilla con la entrega presencial de la documentación de identidad o la personificación en una oficina comercial como prueba de vida.
Sin embargo, las expectativas y necesidades de los nuevos consumidores han llevado a las compañías a proponer modelos en remoto en el que pueden realizarse tanto gestiones administrativas como nuevas altas y contrataciones a través de internet. Sin la persona en cuestión delante del agente comercial que va a gestionar esta compra de productos o contratación de servicios, es a priori sencillo cometer fraude de identidad.
A raíz de esto, han surgido startups que dotan de herramientas anti-fraude a las compañías que desean operar online, habilitando ecosistemas digitales seguros para que empresas y clientes puedan encontrarse en la red y aprovechar todas las ventajas que aporta este medio de comunicación e interacción.
Un cambio de paradigma
¿Te imaginas coger el coche - aquel que disponga de él - y dar vueltas y vueltas por una ciudad buscando viviendas en venta o alquiler? Esta era la realidad de la industria real estate hace décadas, sin embargo ahora a golpe de clic podemos encontrar cientos o miles de inmuebles en un sencillo portal inmobiliario. Y tenemos claro que nadie desea renunciar a esto.
El usuario actual demanda inmediatez y servicios a demanda 24/7. Operar en remoto debe ser la norma para ellos, aunque claramente siguen demandando espacios físicos donde poder resolver consultas cara a cara. El consumidor medio hace uso de al menos dos dispositivos diferentes con los que acceder a internet para hacer compras o realizar cualquier tipo de transacción u otras operaciones mercantiles.
Gracias a la evolución de las tecnologías de verificación de identidad más seguras, a día de hoy operar en remoto es cómodo, ágil y seguro. Es más, fraudes como el sim swapping se cometen en la actualidad de una forma más acusada en las tiendas y ubicaciones comerciales físicas, ya que muchas compañías de telecomunicaciones cuentan con estas herramientas de identificación digital en sus sistemas online. De esta forma, algunas han apostado incluso por integrar los sistemas de verificación digital de identidad en sus ubicaciones físicas, ya que descargan a los agentes comerciales de las tareas de recogida y almacenamiento de la documentación de identidad y otra información además de realizar controles anti-fraude exhaustivos sobre estos.
Significado de los términos: identificación vs. autenticación
La verificación de identidad es el proceso por el cual una persona comunica quién es, presta prueba de ello y esta información se analiza para confirmar con métodos exhaustivos que es cierta y legítima. Esto se hace previa realización de procedimientos delicados como la apertura de una cuenta bancaria, la firma de un contrato como un seguro o la contratación de servicios. En el proceso de verificación de identidad online, se utilizan tecnologías basadas en la imagen y en la interpretación de datos a través de estándares oficializados para corroborar la identidad.
El proceso de identificación digital se produce generalmente una única vez, al registrar al usuario en el sistema a través de los modelos de onboarding digital. Con esto, se da de alta al nuevo cliente en la base de datos de la organización junto con sus datos personales y pruebas de identificación. Una vez realizado, se generan credenciales que permiten demostrar que es él sin la necesidad de aportar tantas pruebas.
La autenticación es el proceso por el cual un usuario demuestra que es quien dice ser. Es decir, la diferencia entre la autenticación y la identificación reside en la aportación de pruebas y en la intención. En el proceso de verificación online de identidad, queremos presentarnos ante una organización por primera vez comunicando quién somos, mientras que en la autenticación, el sistema ya nos conoce y debe confirmar que somos la misma persona que realizó el proceso de onboarding y verificación de identidad en su momento.
De esta manera, las personas acceden a sus cuentas de cliente o usuario para gestionar sus productos y servicios o hacer uso de ellos. Las credenciales con las que acceden pueden ser una o varias. En estrategias de autenticación de múltiples factores se utilizan diversos mecanismos para confirmar la identidad del solicitante de acceso. Hay estándares como SCA (Strong Customer Authentication) que utilizan rasgos confirmados durante el proceso de verificación online de identidad como factor de autenticación.
Verificando la identidad digital de sujetos online
La verificación de la identidad digital se produce cuando dos o más sujetos que no están presentes en la misma ubicación física desean realizar una operación conjunta o una transacción de forma remota. Dados los riesgos a los que se enfrentan personas y empresas al operar por internet como la suplantación de identidad y otros métodos de fraude, es crucial contar con sistemas que garanticen que la organización o persona con la que estamos tratando a distancia es aquella con la que queremos hacerlo.
Además, más allá de la seguridad y la confianza entre las partes para proceder a operar, la aportación de documentación de identidad es necesaria para determinadas acciones. ¿Qué sistemas están utilizando las empresas para verificar la identidad de sus clientes potenciales y poder darles de alta?
Clientes: Know Your Customer (KYC)
El proceso KYC es el estándar para realizar las comprobaciones de identidad a la hora de iniciar un onboarding de cliente. Es un proceso sencillo que se compone de una serie de pasos en las que el usuario va aportando pruebas para confirmar que es quien dice ser. Estas pruebas son analizadas por sistemas automatizados que pueden superar la fiabilidad con la que un humano realiza comprobaciones de seguridad.
En el procedimiento se analizan documentos de identidad, se toman fotografías y vídeos del cliente junto a esta documentación y se realizan controles técnicos para comprobar el entorno y soporte desde el que se está operando. Es un proceso estandarizado y que debe cumplir con una serie de requisitos marcados en la ley y normativas de los estados y las instituciones que regulan las diferentes industrias.
El uso de la biometría facial, los sistemas de reconocimiento de voz, así como cientos de controles sobre el entorno y los dispositivos garantizan una seguridad sin reparos en los procesos de identificación digital a través de internet. Operar online ya es prácticamente más seguro que hacerlo de forma presencial, pues en segundos se analiza documentación que podría estar falsificada y se recogen los datos necesarios para dar de alta a un cliente sin que este tenga que invertir tiempo en escribirlos caracter por caracter.
Es especialmente importante en áreas como el FinTech, el InsurTech y en general cualquier actividad que sea susceptible de entrañar riesgos económicos. Por eso, hay un término que siempre acompaña al Know Your Customer: la prevención del blanqueo de capitales. En ciertos sectores hay decenas de regulaciones que marcan normas para prevenir esta práctica y las compañías deben utilizar sistemas KYC para cumplir con sus obligaciones AML en los procesos de onboarding.
Empresas: Know Your Business (KYB)
Los negocios B2B tratan con otras empresas a diario. Es más, en los últimos años han surgido decenas de modelos de negocio innovadores que basan el core de su actividad en la interacción con otras empresas e incorporan a su sistema a cientos de negocios al día.
Dado esto, ha surgido la necesidad de incorporar plataformas Know Your business para garantizar el buen funcionamiento de su negocio. Los controles son similares a los del KYC pero esta vez se analiza documentación mercantil y otro tipo de información sensible. También pueden añadirse comprobaciones propias de los procesos Due Diligence para más seguridad.
Las mejores tecnologías OCR dinámicas permiten identificar identidades digitales y validar documentación compleja en segundos gracias a los avances tecnológicos en inteligencia artificial y machine learning. Incluso de una forma dinámica y sin necesidad de seleccionar previamente el documento a validar, las plataformas de identificación digital.
Los mejores sistemas de verificación de identidad digital
La identificación digital ha evolucionado a pasos agigantados en los últimos años. Los sistemas SaaS han permitido a los negocios incorporar estas herramientas en su estructura en días con total sencillez y un precio ajustado. A diferencia de costos desarrollos de plataformas ad-hoc por parte de las grandes consultoras, las startups RegTech están ahora acompañando a las empresas líderes de todos los sectores de actividad como Trust Services Provider para garantizar su actividad.
Anteriormente, estos costosos desarrollos suponían proyectos de meses o incluso años que, además, quedaban obsoletos en poco tiempo. Ahora, la identificación digital se realiza en plataformas en la nube que están perfectamente integradas a través de API en los canales, webs y aplicaciones de las empresas sin que el usuario se dé cuenta.
Además, estas plataformas dan una experiencia mejorada por sus interfaces pulidas. Gracias a la especialización, el conocimiento del flujo de pasos en estos procesos da como resultado rapidez y agilidad, algo que garantiza la conversión.
Muchos proveedores de servicios de confianza también han sido capaces de incorporar soluciones de firma electrónica en sus sistemas de verificación de identidad digital para contratar online en el mismo proceso. De esta manera, no tenemos dos aplicaciones, una para identificar a los clientes digitalmente y otra para firmar el contrato o comprar el producto. En una misma pasarela, se realizan ambos procesos de forma simultánea y orgánica.
