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El Open Banking ha revolucionado el ecosistema financiero al abrir el acceso a datos bancarios de los clientes a terceros proveedores a través de APIs. Esta democratización ha impulsado la creación de nuevos servicios financieros personalizados, permitiendo a los usuarios manejar sus finanzas de forma más efectiva.
¿Cómo afecta esto a los medios de pago? La integración de Open Banking en los pagos ha permitido que las transacciones sean más ágiles, seguras y económicas. Las empresas pueden acceder a cuentas bancarias directamente, reduciendo la dependencia de intermediarios y mejorando la eficiencia de las transferencias. Esto es particularmente beneficioso para el comercio electrónico y las plataformas de pagos P2P (peer-to-peer), como hemos visto en eventos como Secure Payments & ID Congress donde estuvimos presentes como speakers y sponsors, ya que permite realizar pagos en tiempo real sin incurrir en los elevados costos de las transacciones tradicionales.
El futuro del Open Banking en combinación con pagos instantáneos y tokenización promete una transformación total del ecosistema, donde los pagos serán más rápidos, seguros y fluidos. Además, la integración de inteligencia artificial (IA) y machine learning en el onboarding digital y otros procesos del customer journey en estas soluciones permite la detección proactiva de fraudes y personalización de servicios financieros en tiempo real.
Medios de pago más capaces y seguros
Actualmente, el sector financiero está experimentando una transformación sin precedentes. Los avances tecnológicos, las cambiantes expectativas de los consumidores y la evolución regulatoria están redefiniendo el panorama de los pagos, la banca y la identidad digital.
Impacto en la innovación de pagos
El Open Banking ha abierto la puerta a una nueva generación de servicios de pago. Las fintech y los bancos tradicionales están colaborando y compitiendo para ofrecer soluciones más rápidas, seguras y convenientes. Algunos ejemplos incluyen:
- Pagos iniciados por cuenta (PIS): Permiten realizar pagos directamente desde cuentas bancarias sin necesidad de tarjetas.
- Agregación de cuentas: Facilita a los usuarios ver todas sus cuentas bancarias en una sola interfaz.
- Servicios de información de cuentas (AIS): Proporcionan una visión holística de las finanzas del usuario. Algo que será aún más importante y sencillo cuando se implemente la EUDI Wallet.
Identidad Digital y KYC: nuevas fronteras de seguridad
Uno de los pilares clave en la evolución de los pagos digitales y el comercio electrónico es la identidad digital. La gestión de la identidad digital está siendo fundamental para garantizar la seguridad y fluidez de las transacciones en un entorno donde los usuarios necesitan autenticarse de manera rápida y confiable.
El proceso de KYC (Know Your Customer) y KYB ha experimentado una profunda transformación en los últimos años, impulsado por la adopción de tecnologías avanzadas como la biometría, la IA y blockchain. Estas tecnologías permiten verificar la identidad de un cliente con precisión, reduciendo los tiempos de onboarding y mejorando la experiencia del usuario.
El concepto de identidades digitales reutilizables está ganando tracción. Estas permiten a los usuarios verificar su identidad una vez y luego reutilizar esa credencial en múltiples servicios. Los beneficios incluyen:
- Reducción de fricción en el onboarding de nuevos servicios.
- Mayor control del usuario sobre sus datos personales.
- Disminución de los costes de verificación para las empresas.
Sin embargo, la implementación generalizada de este sistema requiere una colaboración estrecha entre gobiernos, instituciones financieras y proveedores de tecnología. KYC y KYB (Know Your Business) también están evolucionando para mejorar la verificación no solo de individuos, sino también de empresas, permitiendo una mayor seguridad en transacciones corporativas y facilitando la internacionalización de las empresas.
eIDAS 2.0: nuevo paradigma para la Identidad Digital en Europa
Un aspecto crucial en esta evolución es el eIDAS 2, la actualización del marco europeo para la identificación electrónica y los servicios de confianza. Esta nueva regulación busca estandarizar la identidad digital en todos los países miembros, permitiendo que los ciudadanos utilicen una identidad digital única en toda Europa, lo que facilitará tanto las transacciones comerciales como la prestación de servicios públicos.
El Reglamento eIDAS 2.0 (electronic IDentification, Authentication and trust Services) representa un salto cualitativo en la gestión de la identidad digital en la Unión Europea. Esta actualización busca:
- Crear una Identidad Digital Europea: Un sistema de identidad digital interoperable y reconocido en toda la UE.
- Mejorar la Privacidad: Permitiendo a los usuarios controlar qué información comparten y con quién.
- Impulsar la Adopción: Obligando a los grandes proveedores de servicios online a aceptar la Identidad Digital Europea.
Tokenización e Inteligencia Artificial: futuro del ecommerce
La tokenización se ha convertido en una tecnología esencial para proteger las transacciones en línea. Esta técnica sustituye los datos sensibles del cliente por un token único que es inútil para los atacantes. En el ámbito del ecommerce, la tokenización del 100% de las transacciones es el objetivo a largo plazo, ya que esto reduciría significativamente el riesgo de fraude.
La incorporación de inteligencia artificial (IA) en el ecommerce añade una capa adicional de seguridad. La IA no solo es capaz de analizar grandes volúmenes de datos para identificar patrones de fraude, sino que también permite mejorar la experiencia del cliente mediante la personalización de ofertas, recomendaciones y procesos de pago.
La IA generativa también está comenzando a desempeñar un papel en las transacciones, permitiendo la creación de modelos predictivos que pueden anticipar necesidades del cliente o detectar comportamientos anómalos que sugieran fraude. A medida que estas tecnologías se integren más profundamente en el ecommerce, se espera que el comercio electrónico de 2030 sea más personalizado, seguro y eficiente.
La reducción del alcance PCI DSS es una prioridad para muchos comercios. Estrategias incluyen:
- Tokenización de datos de tarjetas.
- Uso de iFrames para el procesamiento de pagos.
- Implementación de soluciones de pago hosteadas.
Pagos Instantáneos: requisito imprescindible y estandarizado
Los pagos instantáneos están cambiando la manera en que interactuamos con los servicios financieros. La posibilidad de realizar pagos en tiempo real tiene un impacto significativo en la satisfacción del cliente y en la eficiencia operativa de las empresas. En muchos sectores, como el comercio electrónico y los servicios financieros, la capacidad de recibir pagos de manera inmediata se ha vuelto esencial.
Sin embargo, la implementación de los pagos instantáneos no está exenta de desafíos. Es necesario garantizar la interoperabilidad con los sistemas de pago existentes y mantener altos niveles de seguridad. En este contexto, la fusión con tecnologías emergentes como la IA y el Internet de las Cosas (IoT) es clave para potenciar su adopción. Por ejemplo, la IA puede ayudar a automatizar y optimizar el procesamiento de transacciones instantáneas, mejorando tanto la seguridad como la experiencia del usuario.
Los procesos de KYC y KYB están evolucionando rápidamente, incorporando nuevas tecnologías para mejorar la eficiencia y la seguridad en los pagos instantáneos gracias a:
- Biometría Avanzada: Reconocimiento facial, de voz y comportamental para una autenticación más robusta.
- Blockchain: Para crear registros inmutables y seguros de identidades verificadas.
- Ongoing monitoring y controles anti-fraude: Para detectar patrones sospechosos y reducir falsos positivos en la detección de fraude.
El desafío principal radica en equilibrar la seguridad con la experiencia del usuario, asegurando procesos de onboarding fluidos sin comprometer la integridad de la verificación.
Embedded Finance y BaaS: Democratización de servicios financieros
El concepto de Embedded Finance está desafiando el status quo de la banca tradicional. La Banca como Servicio (BaaS) permite a empresas no bancarias ofrecer servicios financieros integrados directamente en sus productos. Este enfoque no solo democratiza el acceso a los servicios financieros, sino que también permite a empresas de otros sectores ofrecer soluciones de pago personalizadas a sus clientes sin necesidad de desarrollar infraestructura bancaria desde cero.
La expansión de Embedded Finance está transformando no solo los pagos B2C, sino también los pagos B2B, que están experimentando una automatización y optimización sin precedentes. Esto facilita que las empresas gestionen mejor sus flujos de efectivo, realicen pagos internacionales con mayor facilidad y optimicen sus operaciones financieras en general.
BaaS permite a entidades no bancarias ofrecer servicios financieros a través de APIs. Esto está democratizando el acceso a servicios bancarios y creando nuevas oportunidades de negocio. La integración de servicios financieros en productos y servicios no financieros está redefiniendo la distribución de servicios bancarios. Algunos ejemplos incluyen:
- Préstamos en el punto de venta.
- Seguros integrados en compras de productos.
- Servicios de inversión en aplicaciones no financieras.
Reducción del Alcance PCI: Transacciones de tarjeta no presente
Uno de los retos más importantes en el manejo de pagos en entornos donde la tarjeta no está presente es la seguridad de los datos. La normativa PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) establece requisitos estrictos para proteger los datos sensibles en transacciones de tarjeta no presente. Reducir el alcance de una auditoría PCI es esencial para los comercios, ya que disminuye el costo y la complejidad de cumplir con estas normativas.
¿Cómo lograr esta reducción de alcance? Las empresas están adoptando soluciones como la tokenización y el cifrado avanzado para limitar la exposición de datos sensibles. Además, la implementación de controles más estrictos en el acceso a la información puede reducir significativamente los riesgos de seguridad.
Optimización de pagos, datos y omnicanalidad
La optimización de los pagos es un factor estratégico para el crecimiento empresarial. Las empresas que son capaces de gestionar de manera eficiente sus flujos de pago no solo reducen costes, sino que también aumentan sus tasas de conversión y mejoran la experiencia del usuario.
El uso de datos para mejorar la visibilidad y ajustar los flujos de autenticación es clave para aumentar las tasas de aprobación y reducir el número de transacciones fallidas. Configurar adecuadamente los mensajes de pago, personalizar los flujos de autenticación y analizar en tiempo real los patrones de pago puede tener un impacto significativo en el rendimiento de una empresa.
La estrategia omnicanal se ha convertido en un imperativo para las empresas que buscan ofrecer una experiencia de cliente coherente y sin fisuras. La integración de sistemas de pago a través de múltiples canales (online, móvil, en tienda) es crucial para una verdadera experiencia omnicanal. Esto implica:
- Sistemas de backend unificados que permitan una visión 360° del cliente.
- Opciones de pago consistentes en todos los canales.
- Capacidad de iniciar una transacción en un canal y completarla en otro.
El poder de los datos y la analítica es fundamental para comprender y mejorar la experiencia del cliente:
- Análisis predictivo para anticipar las preferencias de pago del cliente.
- Segmentación avanzada para ofrecer experiencias personalizadas.
- Análisis en tiempo real para optimizar las tasas de conversión.
Conclusiones de la industria
El ecosistema de pagos digitales está evolucionando rápidamente, impulsado por tecnologías emergentes como el Open Banking, la tokenización, la IA y las identidades digitales reutilizables. A medida que estas innovaciones se integran más profundamente en la infraestructura financiera, el futuro de los pagos promete ser más seguro, eficiente y personalizado, transformando no solo el comercio electrónico, sino toda la economía digital.
La transformación digital en el sector de pagos, banca e identidad digital está avanzando a un ritmo sin precedentes. La convergencia de tecnologías como la IA, blockchain y biometría, junto con nuevos modelos de negocio y un enfoque centrado en el cliente, está creando un ecosistema financiero más inclusivo, eficiente y seguro.
Sin embargo, este camino no está exento de desafíos. La seguridad de los datos, el cumplimiento normativo y la necesidad de equilibrar la innovación con la estabilidad financiera siguen siendo preocupaciones críticas. A medida que avanzamos, la colaboración entre todos los actores del ecosistema - bancos, fintech, reguladores y consumidores - será fundamental para navegar con éxito esta nueva era de servicios financieros digitales.
El futuro del sector promete ser emocionante, con la promesa de servicios financieros más accesibles, personalizados y seguros. Las empresas que logren adaptarse a este panorama cambiante, adoptando la innovación mientras mantienen un fuerte enfoque en la seguridad y la experiencia del cliente, estarán bien posicionadas para liderar en esta nueva era digital.
