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El sector asegurador es uno de los sectores de actividad donde encontramos una mayor cantidad de preguntas técnicas y en relación a las operaciones más comunes entre los clientes y las compañías. Con decenas y hasta cientos de conceptos relevantes complejos, muchas aseguradoras incluso optan por crear sus propios “diccionarios de seguros”, donde recogen descripciones y definiciones de una gran cantidad de términos.
A continuación, trataremos de hacer un pequeño repaso por los aspectos básicos de la industria aseguradora y un resumen por bloques de las preguntas más frecuentes sobre los seguros y su actividad.
Qué es el sector asegurador
El sector asegurador es el conjunto de empresas, organismos, compañías, profesionales, entidades y clientes (o usuarios) que actúan en el mercado activamente de forma directa o indirecta. No debemos olvidar que el papel de los reguladores es decisivo en el sector seguros, ya que las normas que marcan estos organismos e instituciones son la base sobre la que se construye la actividad aseguradora.
Esta industria aporta grandes beneficios, impactando positivamente en la inversión hecha en fondos ajenos y en la captación de ahorro a través de los costes capitalizados. Por otro lado, permite a los acreedores hipotecarios hacer frente a mayores operaciones facilitando posibilidades a los deudores. Suele tratarse de productos estables y con vistas en el medio y largo plazo.
Como especialista en convertir riesgos en oportunidades, el sector asegurador ha mostrado ser crucial en etapas de inestabilidad como la vivida con la crisis sanitaria reciente. El ahorro como previsor de riesgos ha ayudado a industrias como la del automóvil, donde el sector seguros ha encontrado una nueva forma de entender este área a través del CaaS (Car as a Service) en relación a las dificultades experimentadas por la falta de microchips.
Estos son tan sólo meros ejemplos de cómo las empresas de seguros han reinventado sus servicios y la relación con sus clientes para crear nuevos activos monetizables al mismo tiempo que responden a los nuevos hábitos de los consumidores. Una necesidad de diversificación que aquellos que han atajado han visto recompensada.
Preguntas Frecuentes sobre el sector asegurador
En un artículo anterior, vimos claramente cómo funciona y cómo se compone el sector seguros, ahora, vamos a responder a las preguntas frecuentes (FAQ) más relevantes que se hacen tanto usuarios como profesionales de la industria aseguradora. El sector asegurador puede parecer complejo a primera vista, con una gran variedad de productos, términos y condiciones, más ahora que gracias al RegTech las aseguradoras pueden ingresar en nuevos mercados y vocales fácilmente. Por ello, comprender los conceptos básicos es fundamental para tomar decisiones informadas y protegerse ante los imprevistos.
Hemos recopilado por categorías una serie de preguntas frecuentes que abarcan desde la definición básica de aspectos que más se preguntan los clientes hasta información específica sobre cómo mejorar ciertos aspectos del día a día de las aseguradoras y las corredurías. Acompáñanos en este recorrido y descubre las respuestas a las dudas más comunes sobre la industria de los seguros.
Partes del Ecosistema: asegurador, asegurado, clasificación y compañías
Aunque parezca algo realmente básico, hay cierto desconocimiento y confusión sobre las nomenclaturas para definir a los distintos sujetos que toman parte en el contrato de seguros.
Las diferencias entre el asegurado y el asegurador son claras: el asegurador es la compañía (el que toma el riesgo) y el asegurado la parte que contrata el servicio y puede recibir el daño. Las obligaciones del asegurador son las de dar indemnización mientras que las del asegurado se centran en responder a los pagos y cumplir las condiciones.
El papel del asegurador es el más relevante dentro de la industria aseguradora. Otros conceptos que a veces crean confusión son el del tomador y el beneficiario. El primero es el que paga el seguro y el segundo el que recibe la indemnización. Asegurado, tomador y beneficiario no tienen por qué ser la misma persona dentro de un contrato de seguros. Por otro lado está el perfil del mediador (corredurías), aconsejando sobre la contratación de la póliza. En casos de disputas por discrepancias en el contrato o en el peritaje también encontramos mediación, aunque en otro aspecto.
El trabajo entre corredurías, agentes y aseguradoras ha avanzado mucho en los últimos años gracias al surgimiento de soluciones de comercialización y cotización como Customer Hub. Este sistema actúa como portal de agentes y de autoservicio al mismo tiempo, habilitando espacios digitales para que los comercializadores realicen todo tipo de operaciones y activen pólizas en minutos y para que los clientes puedan hacer gestiones de forma segura además de obtener productos de verticales disruptivas a través del cross-sale.
Diferencias y conexión entre la póliza y el contrato de seguros: mejor con firma digital
La forma en la que se realiza la relación entre la póliza y el contrato de seguros es decisiva para que este pueda tener lugar, y aunque a menudo se utilizan de manera intercambiable, existen diferencias y conexiones clave entre ambos conceptos.
El contrato de seguros es el acuerdo legal entre el asegurador y el asegurado que establece derechos y obligaciones de ambas partes. Este acuerdo formaliza la relación comercial. Por su parte, la póliza de seguro es un documento específico que forma parte del contrato de seguros. La póliza detalla de manera específica las condiciones y términos acordados en el contrato y define las coberturas, exclusiones, primas y otros aspectos relevantes. Es un instrumento escrito que sirve como evidencia del acuerdo entre las partes.
La firma electrónica desempeña un papel fundamental en la simplificación y agilización de los procesos relacionados con el contrato y la póliza de seguros así como en dotar a la activación de la póliza de carácter legal y jurídico completo. Al adoptar soluciones de firma electrónica, las aseguradoras pueden facilitar a los asegurados la suscripción de documentos de manera digital. Para establecer esta relación, es necesario acudir a la ley de contrato de seguros del mercado en el que se está operando e identificar las especificaciones clave para que este tenga lugar y sea válido, siendo la firma electrónica el mejor garante que ayuda al cumplimento de esta.
La firma electrónica, respaldada por la normativa eIDAS y en cumplimiento con los mandatos SEPA y RGPD, garantiza la autenticidad y la integridad de los contratos y pólizas, permitiendo una rápida formalización sin la necesidad de documentos físicos y recogiendo la validación de la información sensible con KYC además de validar documentación como tasaciones, escrituras, informes de peritaje, etc; que son incrustados en las operaciones de seguros. Este enfoque tecnológico no solo mejora la eficiencia operativa reduciendo costes, sino que también proporciona un respaldo jurídico sólido y la mejor experiencia posible tanto a agentes como a clientes poco digitalizados por su facilidad.
Cómo se realiza la valoración digital de las operaciones en el sector asegurador: cotizaciones de seguros
Existen varios factores afectan las tarifas de seguro, incluyendo la edad, género, historial de conducción (en el caso del seguro de automóvil), historial médico (para seguros de salud), ubicación geográfica, tipo y valor del bien asegurado, coberturas seleccionadas y límites de indemnización deseados. La determinación de la prima del seguro viene determinada por estos valores, que deben analizarse para obtener un score de riesgo que nos ayude a valorar la viabilidad de la operación.
Para obtener una cotización automatizada, puede contactarse a compañías de seguros, corredurías o agentes directamente para que desde su Customer Hub recojan toda la información y documentación necesaria para valorar estos aspectos de una forma rápida y automatizada. En el caso del canal online, los usuarios pueden utilizar sitios web de comparación de seguros o trabajar con un corredor que cuenten con los mismos sistemas, cargando allí los documentos y siendo validados, tratados y almacenados con seguridad por los sistemas RegTech del portal de venta asistida inteligente. Deberás proporcionar detalles como información personal, detalles del vehículo o propiedad, historial de reclamaciones y otros factores que afectan las primas. Las compañías evaluarán estos datos validados por controles anti-fraude para determinar la tarifa y las coberturas adecuadas.
InsurTech: nuevas nomenclaturas derivadas de la innovación en el sector asegurador
La convergencia de la tecnología y el sector asegurador ha dado lugar a la revolución conocida como InsurTech, marcando un cambio paradigmático en la forma en que se conceptualiza y gestiona el riesgo asegurable.
Este panorama emergente de InsurTech redefine el paisaje asegurador, impulsando la eficiencia, la personalización y la seguridad. La adopción continua de estas innovaciones promete remodelar aún más la industria, ofreciendo soluciones más ágiles y adaptadas a las necesidades cambiantes de los asegurados:
- La tecnología blockchain ha irrumpido en el ámbito asegurador, permitiendo la creación de contratos inteligentes que se ejecutan automáticamente cuando se cumplen ciertas condiciones predefinidas. Este enfoque descentralizado garantiza la transparencia y la seguridad en las transacciones.
- La incorporación de software telemáticos (telemetría y trazabilidad con notificaciones electrónicas) ha facilitado la recopilación de datos en tiempo real sobre el comportamiento del asegurado. Los seguros basados en el comportamiento (Usage-Based Insurance, UBI) ajustan las primas según el comportamiento individual, fomentando conductas más seguras.
- La IA y el NLP han transformado la gestión de datos y la atención al cliente. Asistentes virtuales impulsados por IA agilizan procesos, mientras que la NLP permite analizar grandes conjuntos de datos no estructurados para evaluar riesgos y anticipar tendencias del mercado (con modelos predictivos y big data).
- El uso de soluciones en la nube dedicadas al sector asegurador (InsurCloud) ha mejorado la eficiencia operativa. Además, se ha intensificado el enfoque en la ciberseguridad basada en estándares normativos como AML6, PSD2/3 (OpenFinance y Open Banking) para proteger datos sensibles y salvaguardar la integridad de los sistemas al mismo tiempo que permite hacer cotizaciones más fácilmente obteniendo datos en tiempo real.
- La Robotic Process Automation (RPA) ha optimizado la eficiencia operativa mediante la automatización de tareas rutinarias. Desde la gestión de reclamaciones hasta la suscripción de pólizas, los procesos aseguradores han experimentado una transformación significativa. Esto ha posibilitado tareas como el bastanteo de poderes automatizado y el onboarding digital de clientes-empresa (B2B) con técnicas KYB.
Empresas aseguradoras y compañías de seguros
Para terminar, vamos a hacer un pequeño repaso por los players. Podemos encontrar distintas formas en las que se clasifican los seguros y sus agentes. La primera distinción que se realiza es sobre el modelo: público o privado.
Si bien puede parecer que denominar al Estado como un asegurador es algo casi metafórico, lo cierto es que organismos como la Seguridad Social actúan como sistemas de cobertura. En este sentido, consideraríamos ciertos impuestos y retenciones como la prima y los subsidios como el de desempleo la indemnización.
Respecto a entidades y organizaciones de seguros públicas, también encontramos en países como España al Consorcio de Compensación de Seguros. Con patrimonio propio y fuera del Estado (aunque dependiente del MInisterio de Economía), actúa con carácter subsidiario como asegurador directo y de Fondo de Garantía. En materia normativa, la Dirección General de Seguros realiza labores de regulación, supervisión y control del sector seguros para asegurar su adecuado funcionamiento.
Con estas líneas básicas aclaradas podemos pasar a clasificar los seguros según las clases de empresas aseguradoras y entidades de seguros:
- Aseguradoras privadas: Empresas aseguradoras y compañías de seguros generalmente constituidas como sociedades anónimas de carácter privado que actúan ofreciendo servicios del sector. La banca es uno de los sectores más importantes dentro de los seguros.
- Mutuas: Funcionan constituyéndose como asociaciones de personas que desean cubrir colectivamente y en régimen mancomunado riesgos individuales. No suelen tener afán de lucro y las encontramos a prima fija y a prima variable. También las encontramos como fundaciones y algunas también como SA.
- Cooperativas: Similares a las anteriores pero basadas en la Ley de Ordenación del Seguro Privado y la Ley de Cooperativas.
- Mutualidades de Previsión Social: Ofrecen seguros de carácter voluntario y con limitaciones según la Dirección General de Seguros, operan al margen de las coberturas de la Seguridad Social.
Hay que recordar que existen también distintas tipologías de mediadores de seguros. Aquí encontramos las corredurías tradicionales y aquellas que trabajan en línea (con distintos modelos gracias al InsurTech), los agentes de seguros independientes, operadores de banca también tradicional y online, así como otros muchos players que basan su actividad en la comercialización de seguros. Y en este área entran también en juego los comparadores de seguros.
