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El acceso a todo tipo de servicios financieros, bancarios y fintech es una pieza fundamental para el desarrollo tanto de individuos como de empresas. Para las entidades financieras, evaluar el riesgo de conceder un préstamo o facilitar un producto es crucial para mantener la estabilidad y la sostenibilidad. Aquí es donde entra en juego el scoring bancario, una herramienta indispensable para analizar la solvencia de los solicitantes y tomar decisiones informadas.
En este artículo, desglosaremos en detalle qué es el scoring bancario, cómo afecta a las empresas y las distintas formas de calcularlo y mejorarlo. Además, exploraremos la influencia del finscore, la importancia de las tecnologías emergentes y las normativas actuales que están redefiniendo el panorama financiero. Sigue leyendo para descubrir todo lo que necesitas saber sobre el scoring bancario y cómo puede impactar en tu acceso al crédito
¿Qué es el scoring bancario?
El scoring bancario es una herramienta esencial utilizada por las entidades financieras para evaluar la solvencia y la capacidad de pago de los solicitantes de crédito o productos como seguros, hipotecas, cuentas, etc. Este sistema se basa en algoritmos y modelos matemáticos que analizan diversas variables del historial financiero de una persona o empresa, con el fin de asignarles una puntuación que refleje el riesgo asociado a concederles un préstamo o cualquier otro producto financiero.
También conocido como score bancario, puntuación crediticia, puntaje o scoring de crédito, el scoring bancario afecta e impacta directamente en productos financieros como los créditos hipotecarios, los préstamos de otros tipos o los servicios financieros como los seguros.
La puntuación obtenida a través del scoring bancario determina la probabilidad de que el solicitante cumpla con sus obligaciones financieras y sea elegible para obtener el producto o servicio financiero. Una puntuación alta indica un menor riesgo de impago, mientras que una puntuación baja sugiere un mayor riesgo. Este sistema es crucial tanto para las instituciones financieras, que buscan minimizar sus riesgos, como para los solicitantes, que desean obtener mejores condiciones crediticias.
Cómo afecta el scoring bancario al pedir un préstamo
El scoring bancario juega un papel fundamental al momento de solicitar un préstamo, tarjeta de crédito o seguro. Las entidades financieras utilizan esta puntuación para tomar decisiones informadas sobre la aprobación o denegación de solicitudes de crédito. Un buen score bancario puede facilitar el acceso a préstamos con tasas de interés más bajas y condiciones más favorables. Por otro lado, una puntuación baja puede resultar en la denegación del crédito o en la oferta de condiciones menos atractivas, como tasas de interés más altas y plazos más cortos.
Las variables que influyen en el score bancario incluyen el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la antigüedad de las cuentas crediticias, entre otros. Mantener un buen comportamiento financiero, como pagar las deudas a tiempo y mantener bajos niveles de endeudamiento y gasto, es crucial para mejorar y mantener un buen score bancario.
Score bancario o scoring de crédito: funcionamiento en las empresas
El scoring bancario no sólo es relevante para individuos, sino también para empresas. Las entidades financieras utilizan el score de crédito empresarial para evaluar la salud financiera y la capacidad de pago de las compañías que solicitan préstamos o líneas de crédito. Este score se calcula utilizando datos específicos de la empresa, como sus estados financieros, su historial de crédito y su comportamiento de pago con proveedores.
Para las empresas, un buen score bancario es vital para acceder a financiación que permita su crecimiento y expansión. Además, una puntuación alta puede mejorar las relaciones comerciales con proveedores y socios, facilitando mejores términos de pago y condiciones de contrato. Por lo tanto, las empresas deben prestar atención a su salud financiera y mantener prácticas de gestión que favorezcan un score bancario positivo.
Las empresas del sector BFSI (Bancos, Servicios Financieros y Seguros) dependen en gran medida del scoring bancario para tomar decisiones informadas sobre la concesión de créditos, la evaluación de riesgos, la facilitación de servicios y la gestión de clientes. Estas empresas utilizan modelos estadísticos avanzados y algoritmos de machine learning para analizar una amplia gama de datos financieros y de comportamiento.
El score bancario tiene un impacto significativo en la forma en que las empresas BFSI operan y toman decisiones. Algunas de las áreas clave en las que influye el score bancario incluyen:
- Evaluación y gestión de riesgos: El score bancario permite a las empresas BFSI evaluar el riesgo de crédito de sus clientes de manera precisa. Una puntuación alta indica un bajo riesgo de incumplimiento, mientras que una puntuación baja sugiere un mayor riesgo. Esto ayuda a las empresas a minimizar las pérdidas por préstamos incobrables y a mantener la estabilidad financiera.
- Toma de decisiones crediticias: Las decisiones sobre la aprobación o denegación de solicitudes de crédito se basan en gran medida en el score bancario. Un buen score puede resultar en la aprobación de préstamos con condiciones favorables, como tasas de interés más bajas y plazos más largos. Por otro lado, un score bajo puede llevar a la denegación de la solicitud o a condiciones menos favorables.
- Segmentación de clientes: Las empresas BFSI utilizan el score bancario para segmentar a sus clientes en diferentes categorías de riesgo. Esto les permite ofrecer productos y servicios personalizados que se ajusten a las necesidades y perfiles de riesgo de cada cliente. Por ejemplo, los clientes con un buen score pueden recibir ofertas de tarjetas de crédito con altos límites y bajas tasas de interés, mientras que los clientes con un score más bajo pueden recibir productos diseñados para ayudarlos a mejorar su situación financiera.
- Gestión de cartera de créditos: El score bancario es crucial para la gestión de la cartera de créditos de las empresas BFSI. Les permite monitorear el desempeño de sus clientes y ajustar sus estrategias de gestión de riesgos en consecuencia. Por ejemplo, pueden implementar medidas de mitigación de riesgos para clientes con puntuaciones decrecientes o ajustar las condiciones de los préstamos existentes.
- Cumplimiento regulatorio: Las empresas BFSI deben cumplir con regulaciones estrictas en cuanto a la evaluación de riesgos y la concesión de créditos, especialmente en materia AML (Anti-Money Laundering). El uso del score bancario les ayuda a asegurar que sus procesos de evaluación de riesgos sean consistentes y estén alineados con los requisitos regulatorios.
Cómo influye el finscore de los clientes
El finscore, o puntuación financiera, es una variante del scoring bancario que se enfoca en evaluar el riesgo financiero de los clientes individuales de una entidad. Este sistema utiliza datos financieros y de comportamiento del cliente para generar una puntuación que ayuda a las instituciones a tomar decisiones de crédito más precisas.
El finscore influye significativamente en la capacidad de los clientes para obtener productos financieros. Un finscore alto puede facilitar el acceso a créditos con mejores condiciones, mientras que un finscore bajo puede limitar las opciones disponibles o resultar en condiciones menos favorables. Las instituciones financieras utilizan el finscore para segmentar a sus clientes y ofrecer productos personalizados que se ajusten a su perfil de riesgo.
El score bancario no solo ayuda a las empresas BFSI a gestionar el riesgo, sino que también ofrece varias ventajas adicionales:
- Optimización de productos financieros: Al comprender mejor el perfil de riesgo de sus clientes, las empresas BFSI pueden diseñar productos financieros que se adapten mejor a las necesidades del mercado. Esto puede incluir la creación de líneas de crédito personalizadas, préstamos con tasas de interés ajustadas al riesgo, y programas de recompensas para clientes de bajo riesgo.
- Mejora de la rentabilidad: Un sistema de scoring bancario eficiente permite a las empresas BFSI optimizar su rentabilidad al reducir el riesgo de impagos y alinear mejor sus ofertas con la capacidad de pago de sus clientes. Al minimizar las pérdidas por préstamos incobrables y maximizar el rendimiento de los préstamos otorgados, las empresas pueden mejorar su margen de beneficio.
- Fidelización de clientes: Al utilizar el score bancario para ofrecer productos y servicios personalizados, las empresas BFSI pueden mejorar la satisfacción y la fidelidad de sus clientes. Los clientes que reciben productos adaptados a sus necesidades y perfil de riesgo tienden a ser más leales y a mantener una relación a largo plazo con la entidad financiera.
- Innovación y competitividad: Las empresas BFSI que implementan tecnologías avanzadas de scoring bancario, como la inteligencia artificial y el machine learning, pueden mantenerse a la vanguardia de la innovación en el sector financiero. Esto les permite competir de manera más efectiva en un mercado dinámico y en constante evolución, ofreciendo productos innovadores y servicios de alta calidad.
Scoring bancario: cómo calcularlo
El cálculo del scoring bancario es un proceso complejo que involucra la recopilación y análisis de una gran cantidad de datos financieros y de comportamiento de varias fuentes y tipos. Las entidades financieras utilizan modelos estadísticos y algoritmos avanzados para evaluar factores como el historial de pagos, la cantidad de deuda, la duración del historial crediticio y el tipo de crédito utilizado. además de otros. Sin embargo, el proceso va mucho más allá de estos elementos básicos, especialmente con la integración de soluciones KYC (Know Your Customer), controles anti-fraude y procesos de screening, onging monitoring, AML y otras herramientas RegTech.
El proceso de cálculo del score bancario en las empresas BFSI incluye los siguientes pasos:
- Recopilación de datos: Se recolecta información detallada de los solicitantes, que puede incluir historial de pagos, niveles de deuda, ingresos, empleo, y datos de cuentas bancarias y tarjetas de crédito. También se analiza el formulario KYC y demás controles AML y anti-fraude.
- Análisis de historial de crédito: Se evalúa el historial de crédito del solicitante, analizando factores como la puntualidad en los pagos anteriores, la antigüedad de las cuentas crediticias, y la frecuencia de las solicitudes de crédito.
- Evaluación de comportamiento financiero: Se analizan patrones de comportamiento financiero, como la utilización de crédito disponible, la proporción de deudas respecto a los ingresos, y el manejo de líneas de crédito.
- Uso de algoritmos y modelos predictivos: Las empresas BFSI aplican modelos matemáticos y algoritmos de machine learning para procesar los datos y generar una puntuación de riesgo. Estos modelos pueden identificar correlaciones y patrones que no son evidentes mediante el análisis tradicional.
La importancia del KYC en el cálculo del scoring bancario
Las políticas de KYC son fundamentales para garantizar que las entidades financieras tengan una comprensión clara y precisa de la identidad de sus clientes. Este conocimiento es crucial no solo para prevenir el fraude y el lavado de dinero, sino también para calcular de manera más precisa el riesgo crediticio. Las empresas especializadas en KYC proporcionan herramientas y servicios que permiten verificar la identidad de los clientes, revisar sus historiales financieros y monitorear sus actividades en busca de comportamientos inusuales o sospechosos. Esto no es sólo beneficioso para ambas partes sino una obligación legal en regiones como la Unión Europea por normas como eIDAS o AML6.
Estas empresas utilizan bases de datos globales, verificaciones biométricas, análisis de documentos y otras tecnologías avanzadas para garantizar que los clientes sean quienes dicen ser. Al integrar estos datos en el cálculo del scoring bancario, las entidades financieras pueden obtener una visión más completa y precisa del riesgo asociado a cada cliente.
El papel de las tecnologías RegTech en el score bancario
RegTech, o tecnología regulatoria, se refiere a las soluciones tecnológicas diseñadas para ayudar a las empresas a cumplir con las regulaciones y normativas financieras. Estas tecnologías son especialmente útiles para las entidades financieras que deben gestionar grandes volúmenes de datos y cumplir con regulaciones complejas en múltiples jurisdicciones.
Las soluciones RegTech incluyen herramientas de automatización de cumplimiento, análisis de datos y gestión de riesgos. Estas herramientas permiten a las entidades financieras identificar rápidamente riesgos potenciales, evaluar la solvencia de los clientes y asegurarse de que cumplen con todas las normativas aplicables. Al automatizar estos procesos, las empresas pueden reducir el riesgo de errores humanos y aumentar la eficiencia operativa.
Integración de KYC y RegTech en el scoring bancario
La integración de KYC y RegTech en el cálculo del scoring bancario permite a las entidades financieras evaluar de manera más precisa y eficiente el riesgo de crédito de sus clientes. Al combinar datos de múltiples fuentes y utilizar tecnologías avanzadas para analizarlos, estas soluciones proporcionan una visión holística del perfil de riesgo de cada cliente.
Por ejemplo, una empresa de KYC puede proporcionar datos detallados sobre el historial financiero y la identidad de un cliente mediante scrapping bancario, mientras que una solución RegTech puede analizar estos datos en el contexto de las regulaciones financieras aplicables y detectar posibles riesgos. Al integrar estos datos y análisis en el modelo de scoring bancario, las entidades financieras pueden obtener una puntuación de riesgo más precisa y tomar decisiones de crédito más informadas.
Evaluación continua y monitoreo
El scoring bancario no es un proceso estático; requiere una evaluación continua y un monitoreo constante para mantener su actualidad. Las empresas de KYC, KYB, AML y RegTech desempeñan un papel crucial en este aspecto, proporcionando herramientas que permiten a las entidades financieras monitorear las actividades de sus clientes en tiempo real y ajustar sus puntuaciones de riesgo según sea necesario.
Por ejemplo, si un cliente muestra un cambio repentino en su comportamiento financiero, como un aumento significativo en sus niveles de endeudamiento o un retraso en sus pagos, el sistema puede alertar a la entidad financiera y ajustar la puntuación de riesgo del cliente en consecuencia. Este enfoque proactivo permite a las entidades financieras gestionar mejor el riesgo y tomar medidas preventivas para mitigar posibles problemas.
Beneficios del scoring bancario para las empresas y los clientes
La integración de KYC y RegTech en el cálculo del scoring bancario ofrece numerosos beneficios tanto para las entidades financieras como para sus clientes. Para las entidades financieras, estas tecnologías mejoran la precisión del scoring, reducen el riesgo de fraude y cumplimiento, y aumentan la eficiencia operativa reduciendo gastos y mejorando los tiempos de tramitación. Para los clientes, un scoring más preciso puede traducirse en mejores condiciones crediticias y una mayor transparencia en el proceso de evaluación del riesgo.
Estas tecnologías permiten a las entidades financieras obtener una visión más completa y precisa del riesgo de crédito de sus clientes, mejorando la toma de decisiones y garantizando el cumplimiento de las regulaciones aplicables. Al adoptar estas soluciones, las entidades financieras pueden no solo protegerse contra el riesgo, sino también ofrecer un mejor servicio a sus clientes.
Open banking y PSD3: Más y mejores datos para calcular el riesgo en el score bancario
El open banking y la normativa PSD3 están revolucionando la forma en que las entidades financieras acceden y utilizan los datos de los clientes para calcular el riesgo crediticio. El open banking permite a los clientes compartir sus datos financieros de manera segura con terceros, lo que facilita una evaluación más completa y precisa de su solvencia.
La normativa PSD3, que sigue a la PSD2, establece un marco regulatorio que promueve la competencia y la innovación en el sector financiero, obligando a los bancos a abrir sus sistemas y compartir datos con otras entidades, siempre con el consentimiento del cliente. Esto permite que las entidades financieras tengan acceso a una mayor cantidad de información, lo que mejora la precisión del scoring bancario y facilita la oferta de productos financieros más ajustados a las necesidades y perfiles de riesgo de los clientes.
Herramientas IA para mejorar el scoring bancario
La inteligencia artificial (IA) y las tecnologías RegTech (tecnologías regulatorias) están transformando el proceso de cálculo del scoring bancario, haciéndolo más eficiente, barato y preciso. La IA permite analizar grandes volúmenes de datos en tiempo real tanto para operaciones B2C como para B2B (Know Your Business - KYB), identificando patrones y tendencias que serían difíciles de detectar mediante métodos tradicionales.
Las herramientas RegTech ayudan a las entidades financieras a cumplir con las regulaciones y normativas de manera más efectiva, automatizando procesos como la verificación de identidad, el bastanteo de poderes y el monitoreo de transacciones. Estas tecnologías no solo mejoran la precisión del scoring bancario, sino que también ayudan a reducir costos y a minimizar el riesgo de errores humanos.
Bank scrapping: simulador de scoring bancario
El bank scrapping y la verificación de cuenta bancaria es una técnica que implica la extracción automatizada de datos financieros de diferentes fuentes para calcular el scoring bancario de manera más precisa. Los simuladores de scoring bancario utilizan estos datos para proporcionar una estimación del score de crédito de un solicitante, permitiendo a las entidades financieras y a los propios solicitantes tener una idea clara de su situación crediticia antes de solicitar un préstamo.
Estos simuladores son herramientas valiosas para los consumidores y las empresas, ya que les permiten evaluar su solvencia y tomar medidas para mejorar su score bancario antes de presentar una solicitud de crédito. Se conectan mediante open banking PSD3 a las cuentas con la aprobación del cliente, para así extraer un finscore o scoring bancario durante el proceso KYC/AML. Además, los simuladores pueden ayudar a identificar áreas de mejora y a establecer estrategias financieras más efectivas.
En resumen, el scoring bancario y el scrapping es una herramienta esencial para evaluar el riesgo crediticio de individuos y empresas. Su cálculo y aplicación han evolucionado gracias a avances tecnológicos como la IA y el open banking, así como a regulaciones como la PSD3. Mantener un buen score bancario es crucial para acceder a mejores condiciones crediticias, y herramientas como los simuladores de scoring bancario pueden ser de gran ayuda para entender y mejorar esta puntuación.
