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Las Wallets han comenzado a estandarizarse como un nuevo método de identificación, almacenamiento y pago electrónicos en los últimos tres años. Gracias a tecnologías como el NFC (Near Field Communication), que ya ha llegado a los teléfonos inteligentes de gama media y baja, se ha impulsado la integración de estas aplicaciones en el sistema operativo de estos dispositivos.
Contar con un Wallet nos garantiza poder acceder en cualquier momento a información específica que podemos transmitir y que está validada por la entidad que firma el certificado que la acompaña. Por otro lado, también podemos encontrar otro tipo de datos menos sensibles pero igualmente vinculados a la identidad del usuario de la e-Wallet.
Hay cierta confusión respecto a cómo denominar estas aplicaciones y los distintos tipos que podemos encontrar en el mercado. Vamos a descubrir a continuación qué es un eWallet, cómo funciona una Wallet Digital y qué consideraciones debemos tener en cuenta al elegir la mejor billetera virtual.
Que es un Wallet
Antes de comenzar a definir qué es un Wallet, eWallet y Wallet Digital tenemos que saber que se utilizan distintos términos para referirnos al mismo concepto:
- e-Wallet
- Wallet Electrónica
- Cartera Digital
- Billetera Virtual
Ninguno es más correcto que otro, son únicamente diferentes formas para denominar lo mismo. Además, estos 3 términos anteriores y los “adjetivos” que los acompañan pueden combinarse de forma indistinta, obteniendo así términos como Cartera Digital, Wallet Digital, e-Billetera… Un sinfín de nomenclaturas para referirnos a una solución cuyo objetivo es el contrario: aglutinar.
Un Wallet es una aplicación informática que almacena información basada en identidad digital en un formato electrónico estandarizado, válido y confiable. En algunas ocasiones se utilizan como método de pago; aunque su concepción original es mucho más amplia, funcionando como una cartera virtual en la que almacenar todo tipo de datos.
Características básicas de las billeteras virtuales
Existen varios tipos de wallets: aquellas que llevamos en un dispositivo móvil y cuyo objetivo es transmitir información digitalizada en formato electrónico en un entorno presencial (físico) y las que por norma general utilizamos sólo en espacios virtuales.
También podemos encontrar que bancos, FinTech y otras plataformas de inversión (trading, criptomonedas, servicios financieros, de pago, tarjetas monedero…) tienen sus propias eWallet. Aunque se denominen así, no podemos realmente considerarlas como tal, pues no dejan de ser una tradicional cuenta con divisas a nuestro nombre (con algunas excepciones en el mundo de las cripto que veremos más adelante).
Entonces, ¿es una digital wallet la aplicación y cuenta de una tarjeta monedero con la que podemos pagar? Sí y no. Podemos denominarla de esta forma, ya que cumple con la definición de lo que consideramos por e Wallet pero su actuación simplemente limitada al pago la relega a ser una funcionalidad más de una aplicación bancaria.
La filosofía global de una Wallet Digital es la de almacenar información de identidad que nos permita identificarnos en un momento dado y comunicar la propiedad de determinados derechos y recursos también almacenados en ella. Del mismo modo, debe asegurarse que el acceso y la utilización de estas billeteras electrónicas son de absoluta exclusividad para su legítimo dueño.
Qué podemos almacenar en una e-Wallet
Las carteras digitales han ido ampliando sus capacidades con el paso del tiempo. La mayoría empezaron inicialmente con las tarjetas de crédito, pero la cantidad de recursos que se puede almacenar en ella ha ido aumentando considerablemente:
- Documentación de identidad (Pasaportes, documentos oficiales del gobierno, certificado digital asociado a los State ID…)
- Permiso de conducción.
- Tarjetas de crédito, débito y monedero.
- Sistemas y métodos de pago como Paypal y otras plataformas de criptomonedas.
- Tarjetas de transporte público nominativas o billetes sencillos.
- Documentación de identificación como estudiante universitario.
- Identificadores como empleado.
- Entradas a eventos, espectáculos, conciertos, teatro,tickets para recintos de ocio, cine, acceso de embarque en vuelos o tren que sirven en los controles de acceso…
- Reservas para un restaurante, peluquería…
- Tarjeta sanitaria.
- Llaves NFC (Puerta de habitación de hotel, de acceso a oficinas, hogar, coche…)
Todos estos servicios y derechos pueden llevar asociadas o no claves NFC que permiten su lectura por parte de los organismos encargados. Igualmente, se generan QRs, códigos de barras y otros identificadores únicos que se asocian al recurso en sí y a la identidad de su propietario.
Con técnicas adecuadas de verificación de identidad y autenticación, se concede acceso de uso a estos recursos que dan derecho a su legítimo propietario y lo identifican como tal para realizar determinadas acciones restringidas.
Qué es una Trust Wallet o Crypto Wallet
Como hemos visto previamente, hay un compendio de términos que son sinónimos entre sí y pueden utilizarse de forma indistinta para hablar de las eWallet. Sin embargo, hay dos que son específicos dentro del sector WealthTech y de las criptomonedas: los Trust Wallets o Crypto Wallets.
Debemos destacar que estas se dividen en las basadas en información de identidad y las anónimas. Lo que se almacena en estas carteras digitales son claves públicas y privadas que certifican la titularidad de una criptomoneda.
Otro aspecto importante es el surgimiento de las e wallet de hardware. En ellas se pueden almacenar tanto las claves como incluso las criptomonedas propiamente dichas, aunque esto segundo es algo que no está extendido.
Cómo funciona una e Wallet
Como veníamos avanzando, la autenticación es crucial para el uso de las e-Wallets. Uno de los métodos de validación más utilizados, estandarizados y aceptados por los usuarios es el del reconocimiento facial.
Las billeteras electrónicas permiten que hagas pagos online y a través de TPVs con tecnología NFC sin necesidad de una tarjeta física sino a través de las tarjetas virtuales instaladas en estas e Wallets. Este sistema complejo de software conecta con las entidades bancarias y comparte información a través de tecnología blockchain.
Los software de billetera permiten a los MVNO (operador de red inalámbrica virtual), a los MNO y a las instituciones bancarias vincular sus sistemas con ellos para implementar registros API/online cloud para activar las tarjetas de crédito y prepago y almacenarlas con unos pocos clics.
La encriptación de estos recursos se hace en muchas ocasiones con el modelo 256-bit AES de cifrado. En algunos de los e-Wallets no sólo se almacenan recursos y derechos sino también información como documentos, contratos, escrituras de propiedad, etc.
Las mejores e-Wallet son aquellas que solicitan una verificación de identidad con biometría facial e incluso contraseña OTP (autenticación de múltiples factores) cuando se van a utilizar recursos que implican un alto nivel de riesgo, más allá del típico método de autenticación del dispositivo móvil o teléfono inteligente (huella dactilar o PIN).
La tecnología NFC es decisiva para hacer de las carteras digitales un elemento útil en entornos presenciales. Que esta sea compatible con la mayoría de lectores y TPV es imprescindible. Ya existen incluso hasta wallets para el almacenamiento de criptomonedas (Trust Wallets y Crypto Wallets) que permiten el pago en estos dispositivos generando automáticamente las peticiones de conversión de divisa.
A nivel online, ya existen muchas pasarelas de pago que funcionan con Google Pay (Google Wallet) y Apple Pay (Apple Wallet) y cargan directamente la compra en los checkout, tanto cumplimentado el formulario de la tarjeta de crédito como directamente pasando el cobro como ocurre en los TPV en tiendas físicas.
Los códigos QR y la tecnología MST (Transmisión Magnética Segura) también son protagonistas en el funcionamiento de las wallet. Estas carteras virtuales pueden ser cerradas, abiertas o semicerradas en función de su uso y objetivo (sólo para clientes de una empresa como Amazon Pay, las que requieren conexión a internet constante como login para funcionar como Paypal y las más populares y que llevamos definiendo como concepto global de lo que es una e Wallet como Samsung Pay).
eIDAS 2 y los Wallets
La necesidad de un Wallet europeo estandarizado lleva siendo una realidad desde hace años. El reglamento eIDAS (electronic IDentification, Authentication and trust Services) ya sentó las bases para la identificación digital en Europa y ha sido utilizada como la norma de referencia por estados y regiones de todo el mundo para crear sus propios marcos de transacciones electrónicas y entornos digitales seguros.
De esta forma, se han empezado a sentar las bases para una cartera digital europea unificada bajo un estándar público y regulado que esté presente dentro de los eWallet más populares o incluso creando uno propio.
El desarrollo de la cartera de identidad digital europea basada en blockchain ha comenzado ya. Existen tres consorcios europeos (DC4EU, EBSI-VECTOR y EBSI-NE) que están trabajando para definir las bases de la nueva eIDAS 2.
Ventajas y beneficios de los eWallet
- Un mayor nivel de seguridad, evitando el uso indebido de los tickets, tarjetas y otra documentación por parte de terceros en caso de ser extraviados. Del mismo modo, se incrementa la seguridad al confirmar fehacientemente la identidad del usuario antes de utilizar un recurso almacenado.
- Permite un control de gastos e ingresos ya que muchas Wallets incluyen un registro de operaciones y utilización de sus tarjetas y recursos almacenados.
- Mayor rapidez y agilidad, evitando tener que buscar tarjetas físicas.
- Ahorro de espacio y elementos físicos de plástico.
